谈美国商业银行消费信贷的风险控制(doc 12页)

谈美国商业银行消费信贷的风险控制内容提要：
美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，其信用制度较为成熟，比较正规的消费信贷已有802年的历史。毫无疑问，完整的法律体系、成熟的资本市场、发达的数据系统、完善的社会和个人信用体系是防范消费信贷风险的良好外部条件。但要真正控制好消费信贷风险，还有赖于银行自身的信贷管理。
信贷管理是消费信贷活动的核心。它包括：独立的个人信用历史评估;透明的授信过程----在贷款的审核过程中，起决定作用的是借款人的信用历史、信用等级评定、经济活动记录、收入与支出的比例以及贷款自身的特点等等；功能齐备的信贷资产管理；周密的风险管
理手段—它通过密切监视顾客群体的各风险指标，发现高风险顾客，及时调整贷款限额，制订追讨方案，预测风险趋势，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低限度，并将获得的数据信息反馈给贷款审批部门做今后的决策参考。
美国的消费信贷使用大致可以分为两类：赊帐信用贷款和分期支付贷款。前者通常限定贷款额度，只要贷方按期支付最低偿还额就可以在额度内任意使用，信用卡是这方面的典型。分期支付贷款一般确定一个专用贷款项目，如汽车、房屋贷款等，贷方按照和约规定的方式偿还直至付讫。
美联银行和纽约银行由于已将信用卡业务出售给专业信用卡公司，所以其消费信贷品种主要是后一种方式。其产品按有无担保品可分为有担保的消费贷款和无担保的消费贷款。前者主要有住房抵押贷款、住房净值抵押贷款、汽车、轮船、住房装修贷款等，这类贷款一般利率是固定的，相对来说风险较小；后者主要有无担保个人贷款，其利率通常是浮动的，相对来说风险较高，但收益也很可观。据纽约银行介绍，他们的无担保个人贷款约占全行消费信贷的20％ ，在0.63％ 的坏帐中有95％ 属于这种贷款，但其收入也很可观，占了全行消费贷款收入的20-30％

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