直销银行白皮书(DOC 32页)

第一节直销银行1.0运营模式
第二节直销银行1.0功能服务
第三节直销银行1.0业务规模
第四节直销银行1.0发展中存在的问题
直销银行引入中国后经过4年多的发展，尽管市场需求旺盛，在产品丰富度、
用户数量和资产规模等方面均领先直销银行发源地国家，
但随着用户需求的日益多元化和监管政策趋严等各方面因素影响的加强，
发展中的问题愈益凸显，主要表现在以下几个方面。
1、体制机制需要变革。我国直销银行在经营模式、
管理模式和考核机制上都需要进行改革创新。
（1）非独立法人经营模式不利于直销银行快速发展。
目前，国内直销银行除百信银行外均无独立法人资质，从长远来看，
缺乏独立规划和自主研发权等将成为未来直销银行发展一大掣肘。
具体来讲，国内直销银行大多以传统银行的一级或者二级部门形式存在，
附属于母银行，不具备独立法人地位，大部分银行没有构建专属的产品研发团队，
更未实施独立的成本收益核算，受母银行传统体制机制影响，很难快速迭代做出成效。
独立法人地位的缺乏使得直销银行很难建立起独立的运营机制，
因而只能选择与母银行共享推广渠道、产品研发系统、风险控制体系、
客户信息管理系统与后台服务等资源。与母银行的资源共享，
导致产品和业务模式在创新、合作、推广等方面自主性不强，
加之没有构建独立的成本收益核算体系，
无法对产品和业务进行精准的成本收益考核和进行有效的成本控制。
另外，由于未建立独立的产品研发部门，产品开发、
设计等权责由非直销银行部门负责，这种机制下，
产品设计和开发路径将不可避免地受到母银行研发理念和机制的影响，
难以针对互联网用户需求研发出创新性、个性化强的产品。
而且部门之间协调沟通成本高，开发周期长，无法快速响应市场，
在与互联网企业的金融服务竞争中优势全无或者不明显。
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