金融业综合经营保险的发展方向(doc 9页)

金融业综合经营保险的发展方向内容提要：
　　如前所述，目前银行保险的产品主要是短期趸缴型分红产品，险种单一、雷同且与银行储蓄产品相似，不仅对银行自身业务发展几乎毫无帮助，反而在某种程度上构成竞争关系，形成银行产品与保险产品“两张皮”现象。下一步银行保险产品开发的核心将集中于两个方面：
 　　一是开发银行主业关联业务产品，例如办理住房贷款时提供房屋保险、办理中小企业贷款时提供业主寿险、办理消费贷款提供信用保险、办理汽车贷款时提供汽车保险、办理汇兑业务时提供旅行或运输保险等。这类业务是银行自身业务的延伸，客户也存在实际需求，产品开发和营销的难度都不大。
　　二是开发全方位服务类产品，使保险产品与银行产品相融合，为客户提供更好的个人财富管理服务。为达此目标，通常银行与保险公司之间需要共享客户资料，共同进行新产品开发，甚至建立共同的产品库。
     四销售活动向专业化、组织化方向发展
 　　现有银行保险销售网点一般采用两种销售模式，一是协管员模式，二是客户经理模式。两种模式的区别在于：前者类似个人营销员，覆盖网点少，实行低底薪业务提成制；后者为保险公司正式员工，覆盖网点多，主要负责培训银行网点的柜面人员，实行高底薪提成制。从实际情况看，无论是银行员工还是保险营销员，都存在缺乏专门培训和相关资质认证问题。在高额手续费的利益驱动下，往往出现误导销售的行为，直接影响到保险公司的声誉，并带来很高的契撤率。因此，销售队伍的专业化势在必行。今后一些大中型寿险公司会通过加强培训力度、增员筛选、跟踪督导等措施，提升营销队伍的素质和专业化水平。
 　　国际经验表明，银行保险的手续费收入可占到银行利润的１０％以上，保费收入可占到保险公司全部保费收入的 ２０％以上。对于如此重要的一项业务，理应提高其组织化和集约化程度。目前有的保险集团公司已在开始考虑整合销售力量，搭建统一销售平台的问题。有的银行和保险公司则加快了银行保险业务电子化建设，通过开发适合银行的业务处理系统、银行与保险公司联网等措施，提高业务处理能力，解决保单流转缓慢、售后服务不佳、潜在风险较大等问题。可以预料，未来银行保险销售队伍的专业化、销售活动的组织化将成为业内一个普遍的发展趋势

..............................