商业银行的负债管理(ppt 18页)

学习目标
     在商业银行负债业务中，存款业务是其最基本、最主要的业务，存款负债业务经营管理的好坏对于商业银行的盈利水平和风险状况有着极大影响。通过本章的学习，要求掌握商业银行传统的存款业务形式，以及一些具有代表性的创新存款工具和非存款性的资金来源，在此基础上，理解银行负债的目的：维持银行资产增长率；保持银行的流动性。
非交易帐户（储蓄帐户）：
（1）储蓄存款
     储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。储蓄存款通常由银行发给存户存折或存单，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票），由于储蓄存款可以稳定运用，故其利率较高。
     储蓄存款按其支付方式可以分为活期和定期两种。活期存款无一定期限；定期储蓄类似于定期存款，须预先约定期限，利率较高。
     关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、政府和企业 。我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款。
（2）定期存款
      定期存款是相对于活期存款而言的，它是一种由存户预先约定存储期限的存款。存款期限在美国最短为7天，在我国通常为3个月、6个月和1年不等，期限长的则可达5年和10年。
       定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息，如果持有到期存单的存户要求续存时，银行则另外签发新的存单。
       大额可转让定期存单（CDs） ：是美国商业银行为逃避最高利率限制与存款准备金规定而进行的一种金融工具创新，它的面额通常在10万美元以上，期限一般在7天以上，可在货币市场上出售。

 

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