信息不对称对保险业的负面效应及其预防(doc8)

根据乔治·阿克劳夫、迈克尔·斯彭斯和约瑟夫·斯蒂格利茨三位经济学家的信息不对称理论分析，在现实生活中，市场主体不可能占有完全的市场信息。换句话说，买卖双方掌握某一信息的程度是不对等的.即存在信息不对称性。而信息不对称必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害，这种行为运行的结果在经济学理论上称作道德风险和逆向选择。这三位经济学家正是在信息具有价值这一基础上，将信息不对称理论广泛应用于市场各个领域而获得巨大成功。他们的理论经受了实践的检验。实践证明，信息不对称亦广泛存在于包括保险市场在内的社会各个领域。而信息不对称是导致道德风险和逆向选择的根本原因。信息不对称可使保险市场交易不能实现资源的最佳配置。不论从理论上讲，还是从实际出发，购买保险的目的是防范未来不确定事件的发生，以应对未来发生的不测。投保人或被保险人通过同保险公司签署保险合同，缴纳少量的保险费，获得保险公司提供的赔偿保障。因此，大多数投保人购买保险的目的是为了防患于未然。然而，也有不少投保人购买保险的目的并非完全如此，他们投保的动机是试图利用信息不对称，在投保时实施逆向选择，以谋取不当利益。而保险公司对保险标的掌握的信息由于存在一定的偏差，因而承保时不能保证不会出现差错。
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