消费信贷概述及个人信用评估(ppt 36页)

消费信贷概述及个人信用评估目录：
1、消费信贷概述
2、消费信贷的个人信用评估
3、住宅抵押贷款
4、汽车贷款
5、信用卡贷款
6、消费信贷定价

 

消费信贷概述及个人信用评估内容提要：
      所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。
      广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等；狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款；中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。
     不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。
     消费信贷的产生及对商业银行的意义消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。
     从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险
2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点
3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
    非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。
1.高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。
（2）信息不对称风险比较严重。
（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。
2.高收益性
    消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。
3.周期性
    消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。
4.利率不敏感性

 

..............................