洪水风险的可保性探讨(doc 10页)

洪水风险的可保性探讨内容提要：
洪水灾害是世界历史上自然灾害中极为严重的灾害之一。然而作为转嫁风险、损失补偿重要手段的洪水保险，却没有大范围普及。究其原因，并不是洪水保险缺乏需求，而是由于保险经营自身的一些原因所引起。
“五害之属，水最为大”(《管子篇》)，洪水灾害是世界历史上自然灾害中极为严重的灾害之一。人类在与洪水的长期斗争中，越来越清楚地意识到，仅仅依靠工程设施来避免洪水灾害是不现实的，因而各国的防洪对策由过去单纯重视工程措施，转向工程措施与非工程措施相结合的策略。保险作为防灾减损的一项重要的非工程措施，可以通过在时间、空间上分摊风险，增强社会整体的承灾能力，在防御灾害、灾后救助、补偿和减少灾害损失方面，发挥重要作用。然而，现实中洪水保险并没有大范围普及，究其原因，并不是洪水保险缺乏需求，而是由于保险经营自身的一些原因所引起。
风险的可保性原则及洪水风险特征分析
保险具有分散风险、转嫁风险和损失补偿的职能，然而并非所有的风险都具有可保性，可以承保的风险一般必须满足一定的准则：
大量性，即存在大量同质且相互独立的风险单位，满足保险经营所要求的大数法则对于洪水风险，当只有面临洪水风险的人，才参与投保时，大量性条件得不到满足。这是由于明确面临洪水风险的建筑，通常不会超过一国实物资产的1%。因此，保险区域过小或保险对象过于集中，导致投保人数太少，不能满足保险经营所要求的大数法则。这可能是洪水保险不能得到普及的首要原因。

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