农村重疾保险产品的创新策略(doc 6页)

农村重疾保险产品的创新策略内容提要：
当前市场上能够提供给农民的保险产品，并不能真正满足农民的切身需要。一是产品未充分考虑城乡差异，同质化现象严重。二是保险产品价格较高，超出多数农民的保险购买能力。本文拟对问题表现较为突出的农村重大疾病类保险产品的创新研究进行一点探索。
重大疾病保险的保障意义在于积极的防范因为被保险人罹患重大疾病所造成的灾难性经济后果。日常的门诊医疗发生频繁，但每次医疗费用较小。个人或可承担门诊医疗、甚至一般的住院、手术费用，但是一旦罹患重大疾病，将面临巨额的医疗费用支出，可能到达令人倾家荡产的地步。广大农村农民因为重疾的高额医疗费，往往“因病致贫、因病返贫”。对于农村居民，抵抗大病损失，更多的还要借重于重大疾病商业保险。农村重疾类保险产品的创新，应当从以下几个方面着手：
保险金给付形态上的创新：
如今的重疾产品形态各异，具体保险责任相差较大，难以比较价格，但是再复杂的重疾产品，其保险金也主要有疾病保险金、生存保险金、死亡保险金、保费返还、保费豁免等几种形态。现实中的产品极少采取单一的给付形态。一般的重疾产品是以疾病给付为主的几种保险金的组合，表现为疾病保障、生存保障、死亡保障不同比重的组合。组合形式的侧重点不同，有的产品提供的疾病给付是身故给付的多倍，这突出对重疾的保障，也使得重疾发病率在产品定价中至关重要；

..............................