保险实证分析中应该注意的几个问题(doc 7页)

保险实证分析中应该注意的几个问题内容提要：
     随着统计分析软件层出不穷，如SAS、MATLAB、SPLUS、SPSS、EVIEW等等，一般性统计分析不再是一件困难的事，只要输入数据，剩下的运算问题都由分析软件处理。因此，实证分析过程可以简单地分为理论模型、方法设计、统计分析和经济解释四个部分，其中，实证结果的经济解释格外重要。
　　但是，目前保险实证结论经济分析多停留在所得拟合模型的描述和解释上，缺乏与相关经济理论和思想的互动和深入，放弃了可能推动保险经济理论发展的机会。原因是多方面的，笔者认为主要是因为我国还没有形成保险经济理论研究的氛围。在我国，保险实务要比保险经济理论更丰富一些，更为人们了解和熟悉，甚至保险实务掩盖了保险经济理论（保险经济学）。此外，当保险精算逐渐得到保险界认可和重视时，人们将更多目光投向了保险精算的具体操作和认证，遗忘了它根植的“土壤”。如果说由于实际工作需要，这一情况在保险实务界是可以理解的话，那幺，它在保险学术界中的出现和蔓延将使保险精算成为没有“灵魂”的工具。因此，建立在薄弱保险经济理论基础上的保险实证就显得十分单薄，缺乏说服力和学术价值。
　　为了深化保险实证研究的经济解释，首先，要摆正计量经济学和统计学方法在保险实证中的位置��工具，也就是说，研究保险经济现象和理论并做出合理解释是保险实证的目的，防止本末倒置、喧宾夺主。第二，对提出的统计指标和模型，要根据具体保险问题给出保险学和经济学上的说明，防止过分数学化和抽象化。第三，将保险放在经济大环境中，与其它社会和经济现象相关联，如金融、税收、社会保障、社会结构、消费等等，吸收各种经济理论的滋养，避免保险问题独立化和简单化。第四，透过实证结果探索保险经济本质，建立适合我国保险发展进程的理论，要让我们的思想插上飞翔的翅膀。例如，实证研究表明居民保险支出决定于他们前期储蓄额，与居民可支配收入之间没有明显关联，从表面上看，这说明我国居民是否购买保险取决于积累财富的多少，与收入和未来预期收入无关。但从深层次看，当前我国居民倾向于将购买保险作为一种消费方式还是储蓄和投资方式？居民是否将保险像住房、股票、国债和基金等一样视为自己的金融资产？这给讨论现阶段我国保险产品多重性和开拓保险销售新途径提供了一个思考空间，这样一来，不仅可以充实和扩展我国保险经济理论，而且能够为保险实践提供有意义的指导。
　　总而言之，就是要把我国保险实证研究提高到一个新的阶段，增强理论深度，更好地促进我国保险业和保险学的发展与完善．

 

..............................