最高额抵押贷款贷款运作的思考概述(DOC 33页)

一、有关合同文本条款
三、存在问题：
二、具体操作
从实际操作情况来看，每笔借款金额与期限，目前，在每笔借款金额上不同，
各县市联社操作有二种方式，一是与客户商定，以最高额抵押贷款的总额为限，
另一种方式是按最高额总额的一定折率为限。借款期限的签订上，也有二种不同的方式，
一是每笔借款期限，以最高额抵押借款合同最后到期时间为准，
二是以最高额抵押借款合同的最后到期的期限内为准。在利率执行上，
有执行按照最高额抵押贷款合同签订时约定利率，有执行每次签订借据时的当日挂牌利率等等。
四、建议
最高额抵押贷款贷款运作的思考
近年以来，农村信用社开展最高额抵押贷款取得了一定的成效，但是，近日，
笔者下乡，对最高额抵押贷款运行情况，以及合同文本进行认真分析，
发现存在一些不容忽视的问题，须引起关注。
（1）以签订的最高额总额的一定折率贷给，存在着以贷收贷，以贷收息的空间。
（1）最高额抵押借款合同，在业务操作中，各县市联社已经把它视同为正式合同文本，
在办理每笔贷款中，已经没有另行签订借款合同，这与授信借款合同是有区别的，
有的商业银行的授信借款合同，只是一个意向性借款合同。因此，笔者认为，最高额借款合同，
应该认定为授信借款合同，信贷人员在最高额抵押贷款合同核准的额度内，
签订最高额抵押贷款合同的补充合同，对借款的期限、利率、金额、用途、还款方式，进行约定。
（1）每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。
（2）以最高额抵押借款合同的最后到期的期限内为准，如果其中单笔借款到期或者
没有按照借据约定的期限归还贷款，如何确定该户最高额抵押贷款的资信，
五级分类是对该笔贷款进行分析，还是对该户全部借款进行分折。又该如何定性？
该户单笔借据的借款已经逾期，在最高额抵押借款合同中，还有部分额度没有使用，是否可以继续使用？
（2）当借款人不能够依合同约定按期偿还借款，抵押人有权依照我国的法健规定，
将抵押物进作价、拍卖、变买或以其它方式处置，从所得价款中优先得到偿还。
（2）规范借款期限。借款人在最高额抵押贷款合同的总额内分期办理借款，并随借随还，
分笔借款期限不超过最高额借款合同的最后约定日期。借款人可以根据个人的实际情况，
企业生产的淡旺季等，在约定期限内，归还借款，防止贷款在最后约定日期，一次性全部到期现象的发生。
（3）、借款利率。没有约定利率一年一定，还是执行合同期限内利率。
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