金融案例详细解析(doc 46页)

金融案例详细解析目录：
1、您一分钟，赔您一元钱”的银行储蓄服务承诺是否有效可信？
2、“二人临柜，复核为准”的规定对储户是否公平？
3、存单上大小写金额不符、银行如何兑付？
4、办理储蓄业务时，出纳复核时发现企业管理，该如何处理？
5、储蓄员填错存单数额，存单是否有效？
6、存款人的前妻以存款人的名义挂失并提取银行存欲、银行有无资任？
7、存款人死亡后，继承人如何支取其银行存款？
8、银行可以擅自扣划储户的存款吗？
9、持卡人透支后，担保人应当承担什么责任。
10、信用卡“协议透支”合法吗？
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金融案例详细解析内容提要：
案情介绍：〕
1996年12月22日，A公司与某银行签订了份信用卡透支协议。协议写明：A公司、某银行按照平等自愿、协商一致的原则达成本信用卡透支协议。A公司从某银行通过信用卡透支30万元用于购买原材料，期限为30天，利息为日息018％。A公司以自己所有的某处房地产作抵押。合同签订后，某银行信用卡部即给A公司透支30万元。1997年1月22日，透支协议规定的还款期限届满，A公司却拒绝还款。某银行遂诉至法院，要求A公司偿还贷款，并行使抵押权。法院经审理认为，某银行与A公司签订的透支协议违反了国家法律，属无效合同，因此判令A公司返还从某银行取得的透支款，透支利息予以没收。抵押合同无效，某银行不能行使抵押权。某银行不服，以“透支协议”，是双方在平等、自愿、互利、有偿的基础上签订的为由，上诉至二审法院。二审法院认为，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，故做出依法维持原判，驳回上诉的决定。
法律分析：
本案的焦点是能否利用信用卡搞“协议透支进行借贷的问题19％年3月30日，中国人民银行发布了《信用卡管理办法》。该办法第3条规定：信用卡具有转账结算、存取现金、消费信用等功能第17条规定：“允许持卡人在本办法规定的限额和期限内进行消费用途的透支。透支限额为金卡1万元，普通卡为5000元。透支期限最高为60天。”第19条规定：“透支利息自签章日或银行计账日起15日内按日息。0.5％计算，超过15日按日息0.1％计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息0.15％计算”。由此我们可以看出，我国立法允许信用卡进行善意透支，但对善意透支有以下限制，哪：透支用于消费用途，而不能用于经营业务；透支限额金卡不能超过1万元，普通卡不能超过5000元；透支利息有法定限额，即透支期限在15日内按日息。0.5％计算，超过15日按日息0.1％计算，超过30日或透支金额超过限额的，按日息0.15％计算；透支不得超过法定期限。
本案中，A公司与某银行签订的透支协议目的是购买原材料，可见双方是以信用卡透支的方式搞变相经营借贷，违反了立法关于信用卡功能的规定。双方约定的利息和透支额也明显高于信用卡透支的法定限额。该行为变相扩大信贷额度，不利干国家的信贷监管。为此1995年7月19日，中国人民银行以银发（1995）209号文件做出规定，严禁利用信用卡业务搞“协议透支。由此可见，本案正是违反了该项规定和《信用卡业务管理办法》，尽管双方是在平等自愿、协商一致基础上达成的协议，但因违反法律规定而无效，法院的判决是正确的。
近几年来，出现了一些这种出于“双方自愿而进行信用卡协议透支的行为，我们必须认识其非法性，予以严格禁止。

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