《中国保险报》房贷险专题论述(doc 10页)

《中国保险报》房贷险专题论述内容提要：
凡是向银行贷款买房的人，可能都会被要求购买一种保险，就是个人贷款抵押房屋综合保险，简称房贷险。当下，房价高企，买房者众，房贷险业务大增，保险公司应该欣喜才是。
但实则不然。据《中国保险报》4月2日刊登的一篇文章《房贷险高额经营费用使保险公司苦不堪言》透露，保险公司经营房贷险，需要向银行支付35％以上的手续费，加上负担的银行其他费用，各种成本相加，竟占房贷险保费的60％以上。文章说：“房贷险的高额手续费是银行借助自身优势地位，强加于财险公司的不合理负担，既不符合《保险法》，也不符合《商业银行法》，根本没有遵循公平互利、协商一致、自愿订立的保险基本原则。”
银行索要的手续费过高，只是保险公司的感受。借款人对房贷险的感受，恐怕不仅如此。本人还没有从银行贷款买过房，也不在银行或保险公司工作，所以可以从比较超脱的角度，依据公开的信息，用对法律和保险原理的理解，对房贷险进行剖析。
房贷险涉及三方当事人（三个主体），即银行、借款人、保险公司；存在三个合同，即银行与借款人之间的贷款合同、保险公司与借款人之间的房贷险合同、保险公司与银行之间的保险代理合同。
我们主要关注房贷险合同的自愿投保问题。《保险法》第11条第2款规定：“除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”我国目前并无法律、行政法规规定贷款买房者必须投保房贷险，所以房贷险应以自愿投保为原则。如果真的让借款人自主选择是否投保房贷险，估计绝大多数借款人不会投保。但银行在放贷时，往往把借款人购买房贷险作为先决条件，借款人为了获得贷款，不得不购买房贷险。

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