论商业医疗保险产品的开发策略(doc 8页)

论商业医疗保险产品的开发策略目录：
一、区分不同因素开发医疗险产品
二、开发新型医疗险种
三、产品设计中的风险控制

 

论商业医疗保险产品的开发策略内容提要：
商业保险公司的产品开发战略应该是本着先易后难的原则，不可操之过急，以免业务难以控制。从目前情况来看，门诊医疗费用较难控制，而住院医疗保险由于医疗费用数额大、发生率低、医疗方案相对较易于监控，因而保险公司应当优先开发住院医疗产品，谨慎开发包含门诊医疗的综合医疗保险产品。从保险给付方式来看，定额给付型产品要比费用补偿型产品管理控制成本低、操作难度小，更适合作为其他形式的医疗保险的补充，保险公司应当首先开发、推广重大病种的定额给付型医疗保险，暂缓开发费用补偿型的医疗保险产品。从保险期限来看，逐年续保的产品要比长期型或终身型产品对保险公司而言承担的经营风险小，对于试验性险种，保险公司可先设计逐年承保条件，掌握一定经验数据后再附加保证续保条款改造成长期险种。这一原则既符合医疗保险风险控制工作的规律，实践证明也是非常有效的。
在产品中设置一些自我保护性条款商业医疗保险由于是自愿投保，逆选择风险较大，因此在产品设计时，应加入一些自我保护条款。在商业医疗保险的产品开发阶段，除了对被保险人群的疾病风险进行准确地估计，并在此基础上制定合理、准确的保险费率外，在条款设计时恰当地应用除外责任、规定合理的免赔额、自负比例、支付限额、等待期等进行自我保护，这是医疗保险取得成功的基础。

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