金融电子化发展的战略选择(doc 6页)

金融电子化发展的战略选择内容提要：
二、金融电子化是金融创新与发展的动力
    马克思认为，“生产力是任何社会中最活跃的因素”，邓小平指出，“科学是第一生产力”，江泽民强调，“创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力”。由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式--金融电子化，是金融业的第一生产力，创新了金融企业的业务与管理，发展了金融市场及体系。
    第一，拓宽了金融服务领域。金融电子化能够融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，减少各类金融企业针对同样客户的重复劳动，拓宽金融企业进行产品功能解捆和综合的创新空间，向客户提供更多“量体裁衣”式的金融服务。由此，金融企业将从事全能银行业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。更进一步，全能银行借助自身的网点，从事如资信评估、气象预报发布，甚至联合其他实体的网络，从事旅游组团、商品零售等，开展“保姆银行”业务，正如有广告语所说，在人们将来的生活中，“有病找医生，有纠纷找律师，如果您还有其他的事请找银行”。
    第二，提高了金融服务质量。金融电子化必然形成和提升金融自动化，使金融业务能够突破时间限制。金融电子化还促进了无形金融市场，即虚拟化金融市场的形成和发展。传统银行业务采取的是柜员办理业务的方式。这种市场模式需要客户不断“走动”来维持，离特定网点较远的客户“走动”费时费力，形成了银行的空间局限。银行建设虚拟化金融市场，其受固定营业网点的空间局限性不再存在，理论上只要是网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围，客户可以坐在家中、办公室，或远在异国他乡指令特定银行服务。万事达国际组织指出：“因特网的广泛流行正使得传统金融业务从固定销售点方式转变为随时随地方式”。“有银行业务，没银行网点”，“银行２４小时永不关门”，这些话都揭示了金融电子化对银行服务带来的深远影响。因此，将来的银行将能够提供“ＡＡＡ式服务”，即在任何时候（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地方（Ａｎｙｗｈｅｒｅ），任何方式（Ａｎｙｈｏｗ）为客户提供金融服务，这种服务包含更多的针对性、个性化和人情味。
    第三，降低了金融服务成本。根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为１３美分或更低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务为２６美分，电话银行服务为５４美分，银行分支机构服务则高达１０８美分。金融电子化的引入和深化持续降低银行的经营成本，并使网上银行代表着未来银行业的发展方向，网上银行的经营成本只占经营收入的１５％--２０％，而相比之下传统银行的经营成本占经营收入的６０％左右。
    网上银行无须开设分支机构，雇员极少，如美国安全第一网络银行员工只有１９名。由此省下的巨额资金可以用来提高利息，如花旗银行储户必须在活期账户上有６万美元余额，才能获得１％的利息，而亚特兰大网络银行规定的最低限额是１００美元，存款所付利息为４％；另以１年定期存款的利率为例，花旗银行为４．８％，而亚特兰大网络银行为６％。高利息增加客户收益的同时，也壮大了银行的客户基础，极大地改善了银行的盈利能力。
    将来，许多金融业务还可以通过广泛的其他企业和社会公共网来完成，进而使金融企业可以借助别人的“成本”来完成自己的业务。比如乘车，拿钱买票不是银行业务，借钱买票就变成银行业务。

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