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社会保障和失业保险的管理规划(ppt 84页)

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金融保险
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社会保障,失业保险,管理规划
社会保障和失业保险的管理规划(ppt 84页)内容简介

社会保障和失业保险的管理规划内容提要:
(一)逆向选择
      一些人认为,提供某些保险的私人市场无法形成[见戴蒙德(Diamond)的著作,1977年]。考虑当你处于疾病或年老而不能工作时,谋求保险以弥补收人损失的问题。私人保险公司的确出售这样的保单,为丧失工作能力的投保者提供一项固定的年金收人。但这类保单(称为“年金”)一般只出售给较大的团体。拥有很多工人的雇主可以为雇员集体购买,正像工会为会员购买一样。保险公司通常不向个人和非常小的团体出售这些年金保单。要探究其中的原因,可以某公司为一个大团体办理年金保险为例,这个大团体中有些成员可能患心脏病,而其他人则可能不会。只要这个团体相当大,保险公司就能够较好地估算出有多少人会患心脏病,尽管它无法确切知道谁是患者。然后公司就可以据此来确定相应的保险费率。
     如果保险公司考虑向个人出售这样的保单,那么情况就大不相同了。我们可以预期,如果一个人知道自己很有可能获取保险补偿,他对保险的需求就会特别大,这种现象称为“逆向选择”。在这种情况下,即使保险公司要求他们做体格检查,情况也往往是个人比公司更了解其健康状况。由于逆向选择及个人比公司更了解其健康状况,保险公司必须对个人保险项目收取比团体保险项目更高的保险费才能保本。这种较高的保险费使得逆向选择问题更加严重。只有知道自己面临较大风险的人才会支付高额保险费。这反过来又使得保险费进一步提高,并且这种情形还会继续下去。这样,许多不属于大团体的人觉得保险费用太高而不去投保。市场就不能提供有效率的保险量。从根本上说,社会保险就是通过强迫所有人都加人国家这个大团体来解决这个问题的。
     根据经验,逆向选择是否重要得足以证明有必要提供社会保险呢?这要取决于所考虑的特定方案。一方面,存在相当发达的健康保险市场,无论是团体成员还是单个人,大多数人都能够买到保险单。另一方面,为经济周期造成的失业损失提供保险的市场却并不怎么完善,通常认为,个人缺乏远见,以致不能为他们自己的利益购买足够多的保险,因此,政府必须强迫他们购买。例如,人们普遍地认为,若没有社会保障,多数人不会积累足够的财产以维持退休后的适当消费。这种看法引出了两个问题。首先,没有社会保障,人们是否真的不能为自己提供足够的储备?要弄清楚这个问题,就应该考察没有这个方案时人们将如何反应。后面将指出,做到这一点非常困难。其次,即便情况确实如此,也并不意味着必须要政府插手。那些信奉高度的个人主义哲学观点的人认为,应该让人们自主作出抉择,尽管有时这会导致一些失误。

 


 


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