某商业银行的负债及其管理(ppt 84页)

某商业银行的负债及其管理内容提要：
（1）储蓄存款
     储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。储蓄存款通常由银行发给存户存折或存单，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票），由于储蓄存款可以稳定运用，故其利率较高。
     储蓄存款按其支付方式可以分为活期和定期两种。活期存款无一定期限；定期储蓄类似于定期存款，须预先约定期限，利率较高。
     关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、政府和企业 。我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款。
     定期存款是相对于活期存款而言的，它是一种由存户预先约定存储期限的存款。存款期限在美国最短为7天，在我国通常为3个月、6个月和1年不等，期限长的则可达5年和10年。
     定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息，如果持有到期存单的存户要求续存时，银行则另外签发新的存单。
     大额可转让定期存单（CDs） ：是美国商业银行为逃避最高利率限制与存款准备金规定而进行的一种金融工具创新，它的面额通常在10万美元以上，期限一般在7天以上，可在货币市场上出售。
    银行在争取存款的时候通常喜欢对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款。易变性存款的增加会扩大银行的市场风险。
    2、银行对每一种不同的非交易存款都会支付不同的利率。存款利率首先与存款的期限有关，期限越长，利率越高。其次与银行的经营实业有关，规模越大，实业越强，经营成本越低支付的利率越低。再次，与银行的经营目标有关。当银行实行扩张性策略时，利率往往较高。
    1、从银行对存款的需求看
     存款历来是维持银行经营的核心，存款规模的大小反映了银行资金实力是否雄厚，抗风险能力的强弱，银行之间的竞争从某种意义上讲就是存款的竞争。
    2、从银行的经营成本和利润来看
      存款是构成银行经营成本的主要部分，降低银行存款成本对银行具有重要的意义。如以高利率吸收存款，虽然规模会增加，但经营成本的增加可能会导致银行根本无法盈利。
     在一个完全竞争市场上，银行吸收存款就必须支付市场确定的价格。根据价格决定的供给和需求定律，银行支付比市场价格低的价格，就会失去存款；提供高于市场均衡价格的价格，又会降低使用存款的预期收益。因此，合理的确定吸收存款的价格，即确定合理的存款利率，就成为银行负债管理 的一个重要内容。
       

 

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