村镇银行升级应变技巧(doc 52页)

村镇银行升级应变技巧内容提要：
村镇银行服务被忽视的情况正在发生改变，农村地区的全球化进程，为银行带来了可持续性发展及盈利业务必需的工具和技术，村镇银行将向“2.0版”演变，以应对新要求
今天，村镇金融机构的范围很广，从大规模的金融机构到仅仅立足于单一社区的小型机构。日本农林中央金库（Norinchukin Bank）扮演着近5000家合作社组织的“中央银行”的角色，通过其16000家网点和多级系统提供存贷款业务的支持。中国农业银行则拥有遍布农村及城市地区的近25000家分支机构。而在欧洲，至今还有规模各异的4500家合作银行及其60000多家分支机构遍布在农村地区。
许多大规模银行已经将他们的业务拓展到更广泛的地域，但仍然在村镇社区中发挥着重要的作用。以19世纪德国合作银行业的先驱Friedrich-Wilhelm Raiffeisen命名的奥地利中央合作银行（Raiffeisen Zentral Bank Austria），积极地在中欧和东欧地区的新市场上拓展其业务，为1200万客户提供服务。法国农业信贷银行（Credit Agricole）通过2003年与里昂信贷（Credit Lyonnais）合并，扩大了自己的规模，已经发展成为一家提供全方位服务的全球综合性银行，但同时仍然保持其在法国村镇地区的强大市场地位。
但他们能否适应农村地区的新变化呢？
全球趋势不断强调为村镇经济提供有效金融服务的重要性。谷物和粮食价格逼近历史高位，全球的消费者对粮食产量的需要不断增加。与此同时，对生物燃料需求的不断增长也为农村地区的生产潜力提出了新的要求。然而，由于过去十年中投资的注意力和资金大部分都转向了科技领域，这些需求所处的是一个对农业生产投资不断下降的时代。全球范围内已经出现了需要有一场新的农业革命来改变现状的呼声——同时需要有关机构为此提供贷款。
这一切，已将村镇银行推到升级换代的前沿。
村镇银行处境不利
村镇银行有别于城市银行。我们可以通过分析客户及其需求来说明这个问题。
首先从定义上就能看出，农村地区的人口更加分散，更难以联系，总体而言，收入水平更低。储蓄资金来源、贷款的需求和偿还的能力最终都与农业问题相关，仍受到农作物周期、天气及自然灾害的影响。法律架构和土地所有权的分配形式对金融服务需求的形成也至关重要。
所有这些说明，相对于城市银行业务而言，村镇银行业务可能成本更高、收入更低而风险更大。因此，在很多国家，不管是本地银行还是外埠银行，都宣布将以更高收入的城市群体业务为重点进行拓展。政府和社会对农村地区缺少资金支持、缺乏对农村人口等问题的关注这样一些可能暗示商业机会的事实，也渐渐被金融机构所遗忘了。
当然，情况也不尽如此。毫无疑问，自从Friedrich-Wilhelm Raiffeisen (1818年-1888年)在欧洲农村地区推行合作银行获得成功后，有些银行正使用不同的方式来满足农村地区独特的需求，并且获利颇丰。

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